掃地工 vs 哈佛碩士生
羅納，一個只有高中畢業，在加油站修車25年、在百貨公司打掃17年的普通人，在過世時成為國際新聞的頭條，因為他留下了超過800萬美元(約2億台幣)的遺產。大家都很困惑，沒有人知道這些錢是怎麼來的。
理查，哈佛大學企管碩士畢業，美林證券的高階經理人，財經雜誌<Crain’s>曾將他選為40位成功商業人士之一，而他則在2008年那場金融危機破產。
在很多領域上，一個沒有學歷、背景和人脈的人幾乎很難贏過一個擁有最高學歷和最廣泛人脈的人。很顯然的，在財務這塊領域例外。
在《致富心態》這本書中，會告訴你為甚麼為什麼有些人很會賺錢，卻還是過上悲慘的生活？為什麼一個清潔工，卻能擁有一般人大半輩子都得不到的財富？
在繼續閱讀以前，我想寫討論一下這本書的標題，其實他英文原標題是「The Psychology of Money金錢心理學」。我覺得這個標題跟內容更加貼切，實際上「金錢的多寡更常取決於心理狀態，而非財務狀況」。
讀完這本書也不一定能讓你致富，但讀通它，一定能讓你過上一個還不錯的人生！
書中一共提出了20個小章節，我稍微統整為5個主題。不過我覺得這本書真得很值得一讀再讀，如果有機會，一定要細細品味每一個章節的內容。
(一)、「聰明」與「善於理財」幾乎毫無關係
「聰明」與「善於理財」幾乎毫無關係，它更多的是與人們的「行為處事」有關。
假如你想要知道人們為什麼會被債務纏身，不用研究利率，只要研究人性中的貪婪與不安。假如你想理解投資人為何在市場低迷時出清持股，不用深究預期未來報酬率，只要去看看他的家人過得有多痛苦。
聰明人一定也看過無數本關於如何投資理財的書籍，但即便有再多理論說服你應該要持續買進，相信複利的力量，當帳面虧損來到50%，面臨實際的巨大虧損和家庭責任，做出理性又正確的決策仍然是一大挑戰。
投資所帶來的波動、恐懼、懷疑和不確定性都是投資的代價，它不是一門硬科學，無法只用牢記規則這種方式學習。投資是許多人根據有限的資料來應對可能大幅影響他們人生的事件，單就這點就讓人緊張、貪婪和偏執。
(二)、金錢帶來最大的好處：「自由」與「彈性」
每個人感到幸福的理由都大不相同，但若是幸福有共同性，那就是人人都想掌控自己的人生。
如果你有一筆財富，表示生病可以請幾天病假，不至於餓死；不喜歡你的老闆時，可以大膽離職；被裁員了，也有餘裕等待好機會來臨。
「你不用再那麼急迫的追逐那些你不在乎的成就，你有更多的餘裕，可以按照自己的步調找出你真正的熱情所在。 」
更加掌控自己的時間與選項，才是世界上最有價值的一種貨幣。金錢能賦予我們最高的紅利，就是「只要我想要，我就有能力在我想要的時間，和我想要的人，做我想要的事」。
(三)、運氣與風險
有時，你會發現身邊那個最努力又最聰明的人失敗了，而你覺得最普通的那個人卻取得了巨大的成功。當我們試圖透過深入了解他們的背景和經歷來尋找成功與失敗的原因時，卻常常發現找不到一個明確的答案。
「失敗的企業難道不曾傾盡全力嗎？錯誤投資難道是源於事前思慮不周嗎？反覆、不順遂的職涯難道是出於生性懶惰嗎？ 」
這往往是運氣和風險發生的實際狀況。書中一章節提醒我們：「生活中出現的每一項結果都是外力所致，而非個人努力導致」。
所以在他人的成功和失敗中尋找教訓，並自行下簡單的結論：「學他這麼做，別學他這麼做」是危險的。
在面對運氣和風險時，我們無法準確給出它們的發生條件。最好的做法是
1. 留意自己讚揚、欣賞的對象 ; 當心自己輕視、避之唯恐不及的對象。
2. 不要聚焦特定人士與個案研究，反倒應該更關注廣泛適用的模式。
要找到確切可行的方法，最有效的途徑是探索廣泛通用的成功和失敗模式。例如，巴菲特是投資最成功的人之一，他的成功路徑卻很難模仿。反而，觀察身邊最成功的20位人士，學習他們的成功策略，這樣的方法更容易被我們吸收和應用到自己的生活中。
(四)、致富與守財
想要致富，你可能必須得是一流的企業家、卓越的投資者或是成功的藝術家等。但若是守財，你需要的只是一定程度的節儉，把錢存下來，而且存錢這項你唯一可控的要素，卻會產生最重要的事。
還記得我們前面說過關於羅納和理查的故事嗎? 現在我要告訴你羅納如何存到800萬美元，以及理查是怎麼破產的!
羅納沒有中樂透，也沒有繼承遺產，他只是省吃儉用，然後把錢投資在績優股上，耐心的等上10幾年，就這樣讓微薄的薪水滾到800萬美元。
而理查過去在金融業做的有聲有色，40歲就開始退休生活，但是他借了大筆貸款，用來建造他超過500坪的豪宅，裡面有11套衛浴設備、2座電梯、2座游泳池和7間車庫。於是在2008年那場金融危機裡，他破產了，房子也被法拍。
所謂的財富，是還沒買下的豪宅、還沒入手的鑽石和名錶，財富是還沒轉化成手中實物的金融資產。而累積財富與收入或是投資報酬都無關，它只與你的儲蓄率有關。
實現某種程度的財務獨立不用仰賴高額的收入，只要學會量入為出的生活，用比較少的錢得到快樂。
(五)、複利效應與長尾效應
1. 複利效應：即使是微小的成長也可以隨著時間的推移累積成顯著的成果
就像巴菲特的投資技能雖然重要，但真正的秘訣是在於他長時間的投資。在他845億美元的資產中，有815億是在他過了65歲生日後才得到。
時間會是在投資裡最強大的力量，它會讓小錢日益茁壯，同時也能減輕重大失誤的影響。耐心對於累積財富來說至關重要。
2.長尾效應：在結果分布中，少數事件往往產生大部分的成果
巴菲特投資的500支股票中，其中只有10隻為他賺錢大部分的財富。迪士尼製作了400部多數都賠錢的卡通後，才製作出《 白雪公主》，由虧轉盈。
在投資領域中，少數決策或事件會對整體財務狀況產生顯著影響。例如，一個投資人在2008年金融危機期間的決策，可能比前幾年的所有投資決策都更加重要。
長尾效應的一個重要啟示是，即使投資者在一半的投資中失敗，但只要在關鍵的少數投資上取得成功，最終他們仍然能獲得豐厚的報酬。
所以，投資成功的關鍵不僅在於判斷的正確與否，更重要的是看對或看錯時，盈利和損失之間的平衡。
總結來說，複利效應強調了時間和耐心在財富積累中的重要性，而長尾效應則凸顯了識別和利用關鍵投資時機的重要性。兩者共同作用下，可以幫助投資者有效地累積和增長他們的財富。
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在《致富心態》這本書裡面，我最喜歡的一句話是「只要我想要，我就有能力在我想要的時間，和我想要的人，做我想要的事」。能擁有自己掌控時間的能力比任何精品、大餐或是豪宅都還要吸引人。
財務獨立也許都比你我想像的更簡單一點，學會用比較少的錢得到快樂，提高儲蓄率，讓複利效應持續發酵。沒有什麼比掌控自己的人生更棒的事了！