一直以來，你接收的是財務「教育」還是財務「訓練」呢？請先回答以下的填空題：
1.用功唸書，爭取好成績，然後找一份好的＿＿
2.一定要好好＿＿工作
3.多餘的錢要想辦法＿起來
4.趕緊買棟房子，因為擁有房子就是自己這輩子最大的＿＿
5.剪掉所有的信用卡。絕對不要背負任何＿＿
6.生活一定要量入＿＿
7.要＿期投資，而且投資組合當中要包括＿＿、債券，以及共同＿＿，才能有效地分散自己的＿＿＿＿
這些問題幾乎不需要深思，很輕鬆就填滿了。答案就像刻在我們潛意識裡，自動浮現。
但如果你也能毫不猶豫的回答，並且對此深信不疑，那麼可能需要注意了！對《富爸爸》作者羅伯特·清崎來說，這些不過是財務「訓練」，而非真正的財務「教育」。
《富爸爸，賺錢時刻》自2011年出版，閱讀這本書其中一個有趣的地方就是，可以去驗證書裡他預言的事情有沒有發生。
例如，美國國債如他所說的持續擴大，黃金價格近年也因戰爭如預期的持續走高。不過，日本政府並未破產，而像2008年的金融危機目前也沒有再次重演。
在閱讀這本書之前，我認為有一個前提必須先理解：「沒有人真的是瘋子，世代、收入、價值觀以及不同的國家和經濟體，會造就完全不同的理財經歷，而我們每個人都是依照這些經歷在看世界。」——來自《致富心態》第一章。
那7個問題，以及富爸爸的預測，都需要建立在這個前提上去解讀。量入為出是錯的嗎？長期投資並分散風險是錯的嗎？
在討論對錯之前，我們需要了解的是歷史以及台灣和美國股市在稅賦上的差異。
羅伯特·清崎出生於1947年，他經歷過多次美國重大的金融危機，如：次級房貸危機、儲貸危機、網路泡沫等。這些經歷都會加深他對有價證券的不信任。
而在稅賦上，美國對股票賣出徵收資本利得稅，台灣則沒有。而台灣的股利收入可以選擇全額併入所得稅並享有扣抵，美國雖然對合格股利提供優惠稅率，但沒有扣抵機制。
雖然富爸爸不認為長期投資是正確的，不過看看歷史數據就會知道。從2011年到現在，台灣大盤一路從8,000點上漲到22,000點，美國的S&P 500從1,250點上漲到5,600點。
如果放棄長期投資，恐怕會錯過資產增值的巨大潛力！
那麼量入為出一定是對的嗎？長期投資並分散風險一定能夠獲利嗎？為什麼羅伯特認為股市是龐式騙局的架構？人們所喜愛的股神巴菲特，在羅伯特看來卻是引發金融危機的最大推手？
這些我們習以為常，並且深深認定的教條，為什麼羅伯特·清崎卻認為是錯誤的？這些顛覆觀念引起的思考，就是閱讀這本書的價值。
在這本書中，羅伯特·清崎提出5個有錢人的不公平競爭優勢，包含：知識、稅賦、債務、風險以及補償。
（一）、知識與風險
有人問羅伯特·清崎：不動產是不是一種很好的投資？
他答：我不知道。你本身是不是很擅長投資不動產？
又有人問：股票是不是一種很好的投資？
他也答：我不知道。你本身是不是很擅長投資投資？
以上對話表示了，風險高低本身，取決於投資者掌握了多少知識。對專業的投資者來說，投資市場往往還有「送分題」一說，但那也是基於他們掌握了大量知識，足以做出正確的判斷。
羅伯特·清崎說：「在我的世界裡，投資報酬率所代表的意義是投「資」報酬率。這個意思是說，每當我掌握到更多資訊時，所獲得的報酬就會愈高，伴隨得風險也跟著愈低。」
（二）、稅賦
在這一章節，羅伯特·清崎指出稅賦是不平等的。
他認為B（大企業）、I（投資者）象限的人，透過合法的稅務規劃，可以有效地達到節稅的效果；而E（雇員）、S（自僱者）人，往往需要繳納較高的稅金。
書中的案例多以美國稅法為例，至於B象限具體如何節稅，我也不完全了解。
但以台灣的稅法來看，I象限在稅賦上確實有很大的優勢。主要因為台灣沒有資本利得稅，股利還可以抵稅。因此，以投資為主要收入來源的人，實際繳納的稅額相對較低。
我想這可能也是為什麼羅伯特·清崎認為「找一份好工作」是錯誤的財務訓練。雖然高薪工作帶來較好的收入，但也意味著進入更高的稅率級距，從5%到最高40%，賺得越多，繳得越多。
雖然如此，但羅伯特·清崎也說：「比稅法更重要的一點：你必須要對自己所處的象限感到高興。純粹為了降低稅賦就更換自己所處的象限並非明智之舉。如果你在E、S象限中過得快樂又成功，那麼請繼續待在該象限，並且尋找新的方式來賺更多的錢。」
（三）、債務
「1971年，美國總統尼克森取消美元的金本位制（美元價值與黃金掛勾），因此改變金錢的規則。存錢的人成了最大的輸家。」
我們都知道現在的錢跟十年前的價值不一樣了，小時候10元可以買一塊大波露巧克力，現在卻要15元！
因此有錢人的其中一個不公平優勢，就是他們會利用債務購買資產。比如，用信貸貸款來買股票；或是用房貸來買房子出租等。
然而，這種方式本身帶有一定的風險，因此必須回到第一點所提的知識與風險管理。你需要確認自己是否具備足夠的知識，才能有效避免槓桿操作可能帶來的風險。
（四）、補償
美國思想家愛默生提出了「補償定律」，核心概念是每個人的行為和選擇，最終都會產生相應的結果或回報。
如果一個人付出努力，必然會獲得回報；相反，若一個人作惡，則會承受負面的結果。這反映了宇宙中的平衡理念：當你失去某些東西時，必會在其他方面得到補償；而每次獲得，也意味著有些東西必須放下。
羅伯特·清崎進一步提出了三個與補償相關的財務法則：
1.對等互惠：先要能捨，才會有所得
這個法則強調「給予才能獲得」的理念。作者解釋，在財務上，你必須先願意投入時間、精力或金錢來學習，並且為他人創造價值，無論是透過服務、投資，還是貢獻。
2.學習如何能付出更多
有句話說：「你能賺多少錢，取決於你能幫助多少人。」
以世界首富馬斯克為例，他創立了特斯拉，推動電動車普及，解決了環境污染的問題；同時透過SpaceX，致力於降低太空探索的成本，為人類未來的發展創造了更多可能性。
世界上許多知名的富豪和企業家，無論是馬斯克、賈伯斯，還是其他創業者，他們之所以成功，是因為他們能夠創造價值、提高產出，並服務最廣大的人群。
3.充分利用財務教育複利的威力
持續精進自己財務方面相關的知識，財務也會像滾雪球一樣持續增長。一點一點累積的付出、學習和投資都會決定我們未來所獲得的報酬。
結論
《富爸爸，賺錢時刻》雖然是10年前的書了，但內容放到今天都還是很新穎，挑戰了我們過去所接受的財務觀念。
書中深入討論了為什麼傳統的財務教育可能不足，甚至可能誤導人們。透過這本書，能激發讀者大量思考，重新審視我們過去習以為常的財務觀念是否真的適合每個人。
不過也要提醒，羅伯特·清崎的寫作風格比較激進，常引發對立的討論。因此，「盡信書不如無書」，保持開放心態，吸收觀點的同時也保留自己的批判性思考。
對我個人而言，書中最大的啟發是提到「選擇權」可以作為股票的避險工具。這是我完全不了解的領域，下單了幾本選擇權的書，打算好好研究一下！
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